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  • 杏耀平台:责任保险市场失灵、立法执行和道德风险管理

  • 来源:本站原创 时间:2019-02-12 14:15 关注:
  • 根据国务院最近公布的数据《安全生产“十一五”规划》(郭班发[2006] 53号),在过去10年中,中国每年发生超过70万起事故,死亡人数超过12万人,超过700,000名残疾人士。并且有很多重大事故(特别是道路交通事故和煤矿事故)、职业危害严重(实际占用粉尘、毒物和噪声等超过2500万工人的职业危害)、生态安全事故造成的环境问题 。近年来,交通事故、企业产品缺陷损坏事故、企业环境污染事故(如吉林石化爆炸案件、甘肃铅中毒案)、企业工伤事故(煤矿瓦斯爆炸、透水事故)、医疗事故、建设单位造成的单位质量事故和其他事故经常被媒体曝光,而社会关注这些损害事故,除了事故原因外,几乎都集中在受害方的赔偿上。根据法律规定,受害方应在事故发生后由受害方赔偿。

    但是,因为受伤方没有经济能力或经济能力不足;受害方有经济能力,但受害方不因各种原因被起诉;受害方具有财务能力,但在判决承担赔偿责任后,将予以转移。资产或公众蔑视法律判决拒绝承担责任;因果党逃脱和其他原因。受害方通常不会从受伤方获得赔偿或获得全额赔偿。人为事故就像一场自然灾害,无法从受害者身上找回。在这个时候,政府经常成为一些事故成本的承担者,并且大多数受害者成为事故成本的最大承担者,严重危害社会安全。、稳定性和人们对公平、公平系统的信心。

    从社会的角度来看,特别是从政府的角度来看,上诉的解决不应该在确保受害者赔偿的基础上减少甚至提高社会保障水平。

    众所周知,加害者可以购买全额责任保险(也称为第三方保险,即潜在受害者购买责任保险,以保护潜在受害者的利益),这可以解决受害者的赔偿问题。金额意味着责任保险的责任限额不应低于潜在受害者的最高赔偿额。但是,这里的问题是:1。潜在的伤害方是否愿意购买责任保险?保险公司是否愿意出售责任保险?事实上,中国没有形成有效的、规模责任保险市场,那么,哪个?因素会阻止受害方购买责任险和保险公司的销售责任险? 3.如果市场力量难以形成大规模责任保险交易,是否有必要强制执行责任保险? 4.强制责任保险制度显然会给被保险人带来道德风险问题,可能进一步增加事故的发生频率和程度,降低社会保障水平。那么你如何减少这种负面影响呢?以下部分将对上述问题进行深入分析。一个、责任险市场失灵分析

    (1)潜在受伤方是否愿意购买责任保险?保险公司是否愿意出售责任保险?

    保险理论的一个重要结论是社会福利等于每个主体的预期效用之和。将风险从风险厌恶转移到风险中性可以改善社会福利(实现帕累托改进)。一般而言,风险从具有较高风险厌恶程度的主体转移到风险厌恶程度较低的主体,将增加社会福利。具有较高风险规避程度的受试者愿意支付等于或低于预期损失的价格,以将风险转移至风险中性主体或风险厌恶程度相对较低的主体。此事务使前者和后者成为可能。预期效用得到改善,风险转移的价格和数量与两者的风险规避,初始资产为、等因素有关。

    可以证明,如果没有与保险业务相关的行政成本,保险费等于预期损失或纯保费,则风险厌恶通常愿意投保并完全投保。事实上,当事故造成的损失规模大于其自身资产的损失规模时,大多数人都是规避风险的;保险公司可被视为风险中性,因为大量风险是相互独立的。当被保险人确保同质风险时,根据大数法则,在保险公司看来,未来支付的不确定性非常小,也就是说,保险公司面临的风险非常小,保险公司的保险风险越大,承保风险就越小(在承保能力范围内)。

    因此,当保险价格合适时,绝大多数面临较大风险的潜在受害者(损失规模可能超过其资产规模)愿意购买责任保险,通过保险转移责任风险,并减少自己的责任事故的发生。而破产或困难的可能性,以及保险公司也愿意出售责任险以提高其效用水平。

    如果您想在事故发生后给予受害者全额赔偿,受害方购买的全额保险费用非常高。如果购买的责任保险的赔偿限额足够,则保险公司可以赔偿的最高金额大于或等于阻尼方可能造成的最大损害,这意味着对受害方的赔偿得到了可靠保证。

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    1.分析阻止受害方购买责任保险的因素。从受害者的角度来看,阻止受害方购买责任保险的因素至少包括三点。

    (1)保费的大小和保费的额外利润。真正的保险系统并非没有交易成本。除保险费外,保险公司还收取额外保费和额外利润。额外保费包括保险公司的营销费用、一般费用和索赔费用,具体取决于保险类型,通常约为40%。从2005年中国财产保险业保费收入(12,296.6亿元人民币)和理赔费用(671.7亿元人民币)的粗略视角来看,额外保费和额外利润约占保费收入的55%。额外保费和额外利润越高,受害人购买责任保险的全部程度越低。(2)判断不能执行的问题(判断证明问题)。也就是说,受害方没有经济能力或经济能力不足,即使法院判给赔偿金,受害人仍然没有赔偿。假设受害者拥有的资产低于其可能带来的损害的规模。判断无法弥补问题将减少受害者购买责任保险的动机。

    (3)受害人逃避责任的问题。受害人逃避责任的可能原因包括:1凶手具有经济能力,但拒绝承担转移资产或公开藐视法律判决的责任,法院存在执法不力的问题; 2受害人逃亡或消失,如“业主发财、政府哀悼”问题(经常出现在煤矿事故中); 3没有找到真正的受害者。在环境污染的情况下,经常发生损害,但责任方难以确定; 4受害者缺乏法律知识或未因法律对解决问题的信心不足或无法承担诉讼费用而被起诉。

    当有可能逃避时,受害者希望逃避责任的可能性更大,即,受害者获得制裁或赔偿的可能性较低,尽管损害的规模或赔偿规模可能不会改变,但受害者预计赔偿概率的降低仍会降低受害者购买保险的动机。

    2.分析阻碍保险公司销售责任保险的因素。从保险公司的角度来看,至少有两个原因阻碍了保险公司的销售责任保险。

    (1)被保险人道德风险对保险公司销售责任保险的影响。购买全额责任保险必须伴随着被保险人的道德风险,即被保险人在完全保险后会比原件更加谨慎,这可能会增加事故发生的频率和程度。为了控制被保险人的道德风险,保险人通常在保险单中设定免赔额和赔偿限额(赔偿限额低于受害人造成的最大可能损失),以便受害人承担风险; “经验率”方法调整更新时的费率以奖励和惩罚受害者的风险控制。这两种方法的目的是为受害者形成一定的风险控制激励措施,减少其道德风险。但是,如果保险公司没有设定免赔额和赔偿限额以保证受害人的全额赔偿,然后遇到“长尾”责任保险业务,“经验率”很难发挥,而且保险公司面临风险。失去控制的可能性可以大大降低其销售责任保险的激励。

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    (2)责任风险计量难度水平对保险公司销售责任保险的影响。由于责任保险主体的不确定性(司机可能在车内发生碰撞,该人可能被一个人击中,或者可能是一个手持的,脆弱的古董)以及侵权法和法院的不稳定性决定。责任风险基本上不是精确定价的。如果责任风险具有长尾特征,则定价更加困难。如果承保风险无法衡量,谨慎的保险公司将不会出售保险。可以看出,附加保险费、判决无法执行的问题以及受害人逃避责任的问题将削弱受害人购买责任保险甚至不购买任何责任保险的动机,以及被保险人的道德风险问题和责任风险很难。衡量问题降低了保险公司销售责任保险的激励,甚至导致谨慎的保险公司不愿出售责任保险。

    在没有责任保险的情况下,如果没有强制执行的判决或者逃避责任的受害者,将导致未来对受害者的赔偿不足或根本没有赔偿。在市场力量无法解决受害者赔偿问题的情况下,政府往往需要充当救济者,但大部分损失仍需要受害者自己承担。这一方面增加了政府的经济压力,更严重的是,未能弥补重大事故严重危害人民的基本权利,危害社会稳定。那么,政府应该如何干预呢? 1.可以在与人民生命权相关的一些领域实施强制责任保险。 2.为了保证对受害者的全额赔偿,强制责任保险一般要求全额保险,并且没有免赔额。因为免赔额的存在和赤字的存在仍然导致对受害者的赔偿不足。

    正如商业责任保险带来了被保险人的道德风险或缺乏安全激励,强制责任保险也会带来同样的问题。此外,由于强制保险通常是无保险的全额保险,被保险人(受害人)的安全激励问题将更加严重。因此,有必要制定相应的支持措施,以减少或消除这种负面影响。

    从保险公司的角度来看,保险公司控制被保险人道德风险的手段通常包括三个方面:一是限制保险责任范围(设定免赔额、赔偿限额)。在实施强制责任保险制度的情况下,为了保证实现全额赔偿的目标,政府通常不允许限制保险责任范围的方法。第二是采用“体验率”。经验率的基础是保险期间被保险人的意外索赔,只有在续保完成后才能进行费率调整。对于一些“长尾”责任保险业务(如建造业责任保险,通常持续10年),很难根据续保时的索赔调整保费,如短期保险业务,激励受害者有效。风险控制的目的。换句话说,经验率方法的安全激励可能非常有限。三是有效监控被保险人的风险控制,并相应调整保险费率。可以证明,如果责任保险人无法遵守被保险人的风险控制水平,强制性全额保险将导致被保险人的风险控制水平为零;如果责任保险人能够遵守被保险人的风险控制水平,并且当与保险费挂钩时,强制性全额保险将导致社会风险控制的最佳水平,前提是不存在逃避责任的问题。那么,保险公司能否观察到被保险人的风险控制状况?或者保险公司可以随时监督被保险人吗?答案基本上是不可能的,因为这样做的成本很高(监控成本最终将转移给被保险人)可能远远超过被保险人的容忍程度。如果这三种杏耀平台:方法都失败了,那么保险公司就会非常绝望,可能会想要退出强制保险市场。事实上,强制责任保险制度对保险公司或保险业的依赖程度很高。因此,这要求政府和社会为保险公司创造条件,以控制道德风险或提供现有条件。首先,允许保险公司使用现有的社会风险监测系统。如果保险公司实施交通保险,则借用公安交通管理部门的道路监控系统,发现并记录被保险人的侵权行为,并相应调整费率,增加对驾驶员的安全激励。二是逐步建立有效的信息共享体系。所有保险公司都建立了强制责任保险索赔共享数据库。最好由技术中介机构运营。一方面,它可以分析事故原因,整理出、,编制相关技术报告,提供社会分享,改善受害者。行业安全管理水平(如建筑业、医疗行业)。另一方面,可以扩展数据源,提高保险定价的可靠性,并促进经验率的实施。还可以向所有保险公司和公众发布意外索赔数据,以改善社会信用。第三是给予保险公司拒绝承保的权力。这间接使保险公司成为事实上的行业许可机构。一方面,它可以直接降低保险公司的承保风险,另一方面,它可以通过保险市场消除风险受害者。第四,保险公司对特殊行业进行强制监管。在其他方式无效的情况下,保险公司可以被赋予强制监督被保险人行为的权力(当然,还有一定的费用)。例如,在法国的强制性工程质量保险体系中,同时建立了“强制性工程质量技术监督体系”。保险公司委托项目质量监督机构对施工过程进行检查和监督,并确定保险费率和保险费率是否以最终检验结果为依据。 。值得注意的是,在控制被保险人的道德风险时,保险公司的目标与社会目标相一致,既减少了事故的频率和损害,又提高了社会保障水平。因此,应给予保险人适当的权力或手段。


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